根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率标准如下：
民间借贷
年化利率小于1年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍是合法的。例如，以2024年12月公布的1年期LPR（3.1%）为例，合法利率标准为年化12.4%。
年化利率超过一年期LPR的四倍则属于高利贷，超过部分不受法律保护，借款人有权不还，已还的可以通过起诉追回。
持牌金融机构
年化利率不超过36%属于合法区间。
虽然没有对金融机构贷款利率作出统一的上限规定，但在司法实践和监管指导中，贷款年化利率不超过24%通常被认为是合法的。若加上逾期罚息、提前还款违约金等费用，但总息费不超过年化36%在实践中常被认为是合法的。
综上所述，无论是民间借贷还是持牌金融机构， 年化利率超过一年期贷款市场报价利率的四倍都被视为违法，不受法律保护。
