买房贷款时间的计算方法主要依据以下几个因素：
贷款期限上限
商业贷款和住房公积金贷款期限最长为30年。
组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致。
年龄限制
贷款人年龄与贷款期限之和原则上不超过法定退休年龄后5年，且按年限较短一方计算贷款期限。
男性贷款人年龄不超过65岁，女性贷款人年龄不超过60岁。
房屋剩余法定使用年限
贷款期限不超过房屋剩余法定使用年限，目前住房使用年限为70年。
还贷能力
根据借款人的月工资总额、住房公积金月缴存额等因素计算贷款期限。
具体计算方法
确定贷款期限上限
商业贷款和公积金贷款期限最长为30年。
计算年龄限制
贷款人年龄 + 贷款期限 ≤ 法定退休年龄后5年。
例如，男性贷款人50岁，其贷款期限最长为15年（65岁 - 50岁）。
考虑房屋剩余使用年限
贷款期限应小于房屋剩余使用年限。
根据还贷能力调整
通过借款人的收入和公积金缴存额计算还款能力，进而确定贷款期限。
示例
假设一位男性贷款人年龄为40岁，其配偶年龄为38岁，购买房屋时希望贷款20年。根据上述规定：
贷款期限不超过30年。
贷款人年龄 + 贷款期限 = 40岁 + 20年 = 60岁，未超过法定退休年龄后5年（65岁 - 5年）。
房屋剩余使用年限通常为70年，因此贷款期限20年符合要求。
